El estrés financiero.
Reducir el estrés financiero es clave para alcanzar la paz y el bienestar en nuestra vida diaria. Aquí hay algunos pasos efectivos:
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Crear un Presupuesto Realista: Registrar ingresos y gastos permite visualizar en qué se está gastando y ajustar según las prioridades. Este control reduce la incertidumbre y ayuda a evitar gastos innecesarios.
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Establecer un Fondo de Emergencia: Ahorrar un pequeño porcentaje cada mes puede crear un colchón para imprevistos, ofreciendo seguridad y evitando endeudarse.
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Reducir y Evitar Nuevas Deudas: Pagar las deudas existentes y evitar las nuevas son pasos importantes para mejorar la estabilidad financiera.
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Practicar el Ahorro y la Planificación a Largo Plazo: Apartar dinero regularmente, aunque sea poco, para metas futuras y jubilación genera confianza en el futuro.
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Buscar Apoyo y Educación Financiera: Aprender sobre finanzas y, si es necesario, buscar asesoramiento profesional ayuda a tomar decisiones informadas.
Con estas acciones, se puede construir una base financiera sólida, reduciendo el estrés y permitiendo un enfoque en las metas de vida.
3 consejos para ahorrar para tus hijos (y enseñarles el valor del dinero)
Cristina J. Orgaz
Título del autor,BBC News Mundo
La preocupación por el futuro de nuestros hijos es algo que comparten todos los padres.
Las primeras inquietudes suelen pasar porque conserven una buena salud o porque sean felices con sus elecciones en la vida.
Pero a medida d que los ven crecer, una preocupación que suele surgir gira alrededor de su bienestar económico.
En Reino Unido una encuesta del banco Standard Life reveló que 7 de cada 10 padres están preocupados por el devenir financiero de sus pequeños.
Estudios han mostrado que enseñar finanzas personales a los niños en una edad muy temprana marca una diferencia en el resto de sus vidas.
Pero ahorrar a futuro no es tan sencillo, como dice el experto en economía conductual y escritor Dan Ariely, de Duke University, en Estados Unidos:
“Uno de los inconvenientes del dinero es que es abstracto. Debido a eso, nos resulta muy difícil pensar en lo que realmente significa a largo plazo”.
El podcast de la BBC “Money Box” con Felicity Hannah charló con Kirsty Stone, planificadora financiera de la firma The Private Office y Stephanie Fitzgerald, directora de programas para jóvenes de The Money Charity y nos dejó 3 consejos.
“Lo que es realmente importante es darles la oportunidad de tener cierto control y tomar algunas de sus propias decisiones en torno al dinero para que tal vez puedan cometer algunos errores. O que experimenten lo que se siente al pensar: “Oh, desearía ahorrar algo de dinero o me gustaría gastar en algo que dure más”, dice Fitzgerald.
1. Cuentas a largo plazo
Dado que nuestros hijos no necesitan dinero de inmediato y los productos de ahorro a largo plazo siempre ofrecen beneficios más altos, lo más conveniente es comparar las cuentas que ofrecen los bancos y el interés de cada una.
“Hay cuentas infantiles sencillas y es una excelente manera de comenzar a educar al niño sobre la entrada y salida de dinero”, añade la experta.
A menudo los bancos ofrecen dos tipos de cuenta. Con las de acceso instantáneo se puede retirar o depositar dinero en cualquier momento, pero normalmente se obtiene una tasa de interés más baja que con las cuentas de duración determinada o a más largo plazo (12 meses, 18…).
Los sitios web de comparación son un buen punto de partida para cualquiera que intente encontrar una cuenta de ahorro para sus hijos.
También se puede elegir una cuenta a la que solo puede acceder el niño cuando cumpla 18 años.
"Eso limita la posibilidad de que alguien lo retire innecesariamente o de cubrir algo que podría no ser una necesidad esencial”, afirma Fitzgerald en el podcast.
Pero sobre todo hay que prepararles para ese momento y tener una conversación previa que siente las expectativas de para qué se usará ese dinero. Para la universidad, para contingencias futuras… quizás la entrada del primer carro.
Otro punto positivo a medida que uno ahorra para ellos, es hablarles de cómo tener un dinero apartado para imprevistos puede hacerles sentir más seguros.
Que piensan ustedes? luego compartiremos los otros dos consejos.
Importancia de las Polizas IUL.
Las pólizas de seguro de vida indexadas universalmente (Index Universal Life Insurance, IUL) son productos de seguro de vida que ofrecen varias ventajas y características específicas que las hacen importantes para ciertas necesidades financieras y de planificación a largo plazo. A continuación, se detallan algunas de las principales importancias de las pólizas IUL:
1. Protección Financiera
Una póliza IUL proporciona una suma asegurada que se paga a los beneficiarios en caso del fallecimiento del asegurado. Esto ofrece seguridad financiera a la familia o a los seres queridos del asegurado, asegurando que sus necesidades económicas estén cubiertas.
2. Acumulación de Valor en Efectivo
A diferencia de las pólizas de seguro de vida a término, las pólizas IUL permiten la acumulación de valor en efectivo a lo largo del tiempo. Una parte de las primas pagadas se invierte en una cuenta de valor en efectivo, que crece según el rendimiento de un índice de mercado (como el S&P 500), con una tasa mínima garantizada.
3. Flexibilidad
Las pólizas IUL ofrecen flexibilidad tanto en los pagos de primas como en los beneficios de muerte. Los titulares pueden ajustar sus primas y la cantidad de cobertura según sus necesidades y situación financiera cambiante.
4. Potencial de Crecimiento
El valor en efectivo de una póliza IUL tiene el potencial de crecer significativamente con el tiempo debido a la vinculación a índices de mercado. Esto puede proporcionar mayores rendimientos en comparación con otros tipos de seguros de vida.
5. Beneficios Fiscales
Las pólizas IUL ofrecen varias ventajas fiscales. Los beneficios por fallecimiento generalmente están libres de impuestos para los beneficiarios. Además, el crecimiento del valor en efectivo dentro de la póliza también está libre de impuestos diferidos, y se pueden tomar préstamos o retiros contra el valor en efectivo sin incurrir en impuestos inmediatos, siempre que se gestionen adecuadamente.
6. Acceso a Fondos
Los titulares de pólizas IUL pueden acceder al valor en efectivo acumulado a través de préstamos o retiros. Esto puede ser útil para cubrir emergencias financieras, oportunidades de inversión, educación, jubilación u otros gastos importantes.
7. Protección Contra la Inflación
Debido a que el valor en efectivo puede crecer según el rendimiento de un índice de mercado, las pólizas IUL tienen el potencial de ofrecer cierta protección contra la inflación, ayudando a preservar el poder adquisitivo del valor acumulado a lo largo del tiempo.
8. Opción de Cuentas de Índices Múltiples
Algunas pólizas IUL permiten a los asegurados dividir sus primas entre varias cuentas de índices, diversificando así las fuentes de crecimiento y potencialmente reduciendo el riesgo asociado con cualquier índice en particular.
Las pólizas IUL son herramientas financieras versátiles que combinan la protección del seguro de vida con la posibilidad de acumulación de valor en efectivo y ventajas fiscales. Son especialmente útiles para personas que buscan una cobertura de seguro a largo plazo con la flexibilidad de ajustar las primas y el valor en efectivo según sus necesidades financieras cambiantes. Sin embargo, es importante entender bien los términos y las condiciones de la póliza y considerar las posibles tarifas y costos asociados.
Seguro de Vehículo
Un seguro de vehículo adecuado no solo es una obligación legal en muchos lugares, sino también una medida esencial para proteger sus intereses y los de terceros en caso de accidentes o imprevistos. A continuación, detallo las principales razones por las cuales es vital elegir un buen seguro de vehículo:
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Protección Financiera: Cubre los costos asociados con accidentes, robos o daños al vehículo. Sin seguro, estos gastos pueden ser abrumadores.
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Responsabilidad Civil: Protege contra demandas legales y gastos médicos de terceros si eres responsable de un accidente. Sin esta cobertura, podrías enfrentar graves consecuencias financieras.
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Cumplimiento Legal: En muchos lugares, tener seguro de auto es un requisito legal. Conducir sin seguro puede resultar en multas, pérdida de licencia y otros problemas legales.
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Paz Mental: Saber que estás protegido contra imprevistos proporciona tranquilidad. Esto es especialmente importante en situaciones de emergencia o accidentes graves.
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Cobertura Integral: Un seguro de auto puede cubrir no solo daños a tu vehículo, sino también a propiedades de terceros, gastos médicos, y en algunos casos, gastos legales.
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Asistencia en el Camino: Muchos seguros ofrecen servicios adicionales como asistencia en carretera, remolque y vehículos de reemplazo, lo cual puede ser muy útil en situaciones de emergencia.
En resumen, un seguro de vehículo no solo te protege financieramente, sino que también asegura el cumplimiento legal y proporciona una red de seguridad esencial para manejar con confianza y tranquilidad.
Planificación Financiera Familiar: Control del endeudamiento.
La planificación financiera familiar es un proceso esencial para asegurar la estabilidad y el bienestar económico a lo largo del tiempo. Uno de los aspectos más críticos de esta planificación es el control del endeudamiento. El endeudamiento, si no se maneja adecuadamente, puede convertirse en una carga significativa, afectando negativamente la capacidad de una familia para alcanzar sus objetivos financieros y mantener un nivel de vida adecuado.
El endeudamiento puede surgir por diversas razones, como la compra de una vivienda, la educación de los hijos, emergencias médicas o incluso por hábitos de consumo desmedidos. Independientemente de la causa, es crucial tener una estrategia clara y efectiva para gestionar las deudas y evitar que se conviertan en un obstáculo para el progreso financiero.
El control del endeudamiento implica una serie de prácticas y decisiones informadas que permiten a las familias manejar sus obligaciones financieras de manera responsable. Esto incluye la evaluación constante de la capacidad de pago, la priorización de deudas, la negociación de mejores condiciones de crédito y la adopción de hábitos financieros saludables. Además, es fundamental comprender las diferencias entre deudas "buenas" y "malas" y cómo estas pueden influir en la situación financiera general.
En resumen, es importante mantener el endeudamiento bajo control y tener estrategias que puedan ayudar a gestionar las finanzas de manera eficiente.
Al implementar un enfoque disciplinado y consciente hacia el manejo de deudas, las familias pueden construir una base financiera sólida, reducir el estrés financiero y lograr sus metas a largo plazo.
Estadounidenses cada vez más pobres, una realidad que empuja a muchos a vivir en las calles
El 65% de los estadounidenses vive con lo que ganan cada mes sin lograr ahorrar un dólar. El aumento de cerca del 30% en los precios en los alquileres de las principales ciudades del país, una inflación récord en últimos 40 años y salarios que no se ajustan al costo de vida han afectado financieramente a la población. Esta realidad ha empujado a muchos a quedarse sin techo o tener que buscar dos o más empleos para sobrevivir. Reportaje de nuestro corresponsal en Washington, Cristóbal Vásquez.
Los estadounidenses están ahorrando menos de lo usual en 2023: aquí las razones que lo explican
Por Carlos Waters - CNBC
La tasa de ahorros en Estados Unidos se encuentra por debajo de su promedio histórico, de acuerdo con el Buró de Análisis Económico.
La tasa de ahorros personales se ubicó cerca del 4.6% en febrero, una cifra que está muy por debajo de la tasa anual promedio de 8.9%, que se registra desde 1959.
En junio de 2022, la tasa se hundió hasta el 2.7%, la cifra más baja en 15 años.
Se trata una notable caída que se ha mantenido desde períodos de la pandemia cuando los hogares a lo largo y ancho del país estuvieron ahorrando hasta 30% de sus ingresos mensuales.
"Entre unos 2 billones a 2.5 billones de dólares por encima de lo que hubiéramos esperado fueron ahorrados por los estadounidenses", dijo Curt Long, jefe económico en la Asociación Nacional de Uniones Crediticias con Seguro Federal.
En total, los estadounidenses acumularon billones en ahorros de más comparado con las expectativas previas a la pandemia, de acuerdo con economistas de la Reserva Federal. “Eso realmente ha ayudado a la economía a salir a flote”, comentó Shelley Stewart, socia sénior de McKinsey & Company, “particularmente en un lugar como Estados Unidos”, donde el consumo representa una gran parte del Producto Interno Bruto.
Sin embargo, los economistas de la Reserva Federal señalan que la mayor parte del exceso de ahorro se concentró en los hogares con más ingresos. Quienes ganan menos lograron ahorrar en el mismo período pero mucho menos, según un reporte del Banco Central publicado en octubre: 5,500 dólares en ahorros extra por hogar.
Expertos creen que esos montos de dinero comenzarán a reducirse en 2023.
En los meses siguientes, la inflación general se mantuvo alta, en una tasa anual de 5% en marzo, lo que pesa sobre el gasto de los consumidores, al tiempo que devalúa los ahorros mantenidos en áreas de baja rentabilidad, como el efectivo.
"El 70% de las personas aseguran estar estresadas por sus finanzas personales y unas de las razones que contribuye a ello es la inflación, la inestabilidad económica y la falta de ahorros", declaró Sharon Epperson, corresponsal sénior de temas financieros de CNBC.
El Seguro Social se quedará sin fondos en 2035, un año más tarde de lo previsto, revela un nuevo informe
Por Lorie Konish - CNBC
Los fondos fiduciarios de los que depende la Administración de la Seguridad Social para pagar los beneficios se agotarán en 2035, un año más tarde de lo previsto, indicó el informe anual de los fideicomisarios publicado el lunes.
En la fecha prevista de agotamiento, se pagará el 83% de los beneficios si el Congreso no actúa antes para evitar ese déficit.
Los fideicomisarios de la Seguridad Social atribuyen la ligera mejora de las perspectivas a un mayor número de personas que cotizan al programa en medio de una economía fuerte, el bajo desempleo y un mayor crecimiento del número de trabajos y los salarios. El año pasado, los fideicomisarios preveían que los fondos del programa durarían hasta 2034, año en que se pagaría el 80% de los servicios.
“El informe de este año es una buena noticia para los millones de estadounidenses que dependen de la Seguridad Social, incluido el 50% de las personas mayores para quienes la Seguridad Social es la diferencia entre la pobreza y una vida digna: cualquier posible reducción de los servicios se ha aplazado de 2034 a 2035”, declaró Martin O’Malley, comisionado de la Seguridad Social.
O’Malley, quien juró su cargo al frente de la agencia en diciembre, también instó al Congreso a prorrogar la solvencia del fondo fiduciario “como hizo en el pasado de manera bipartidista”.
“Eliminar el déficit aportará tranquilidad a los más de 70 millones de beneficiarios de la Seguridad Social y los 180 millones de trabajadores y sus familias que contribuyen a la Seguridad Social, y a toda la nación”, declaró O’Malley.
Lo que revelan los informes
La nueva fecha de agotamiento de la Seguridad Social, 2035, se aplica a sus fondos fiduciarios combinados.
Los fondos fiduciarios ayudan a pagar los beneficios cuando se necesita más dinero del que proviene de los impuestos sobre salarios. Actualmente, el 6.2% del salario de los trabajadores es destinado a la Seguridad Social, mientras que un 1.45% adicional es usado para el Medicare. El total, 7.65%, suele ser igualado por los empresarios. A las personas con salarios elevados se les puede retener un 0.9% adicional para Medicare.
Aunque la fecha de agotamiento de los fondos fiduciarios de la Seguridad Social suele ser utilizada para calibrar la solvencia del programa, en realidad los fondos no pueden combinarse según la legislación vigente.
Los dos fondos fiduciarios de la Seguridad Social tienen distintas fechas de agotamiento previstas.
El fondo utilizado para pagar a los trabajadores jubilados, a sus cónyuges e hijos y a los supervivientes –conocido formalmente como Fondo Fiduciario del Seguro de Vejez y Supervivencia– se prevé que dure hasta 2033, lo que no ha cambiado respecto al año pasado. En ese momento, podrá pagarse el 79% de los beneficios previstos.
El fondo utilizado para pagar los servicios de los discapacitados –conocido como Fondo Fiduciario del Seguro de Discapacidad– podrá pagar todos los beneficios hasta al menos 2098, el último año del periodo que se ha proyectado.
La solvencia de Medicare se mide normalmente por la capacidad del fondo fiduciario para compensar un déficit en los impuestos a los salarios utilizados para financiar el seguro hospitalario de la Parte A.
El fondo fiduciario del Seguro Hospitalario de Medicare –utilizado para financiar los beneficios de la Parte A ha experimentado la mayor mejora, de acuerdo con el informe de los fideicomisarios de este año. Su fecha de agotamiento fue retrasada ahora hasta 2036 –cinco años más tarde de lo previsto el año pasado– debido en parte a unos mayores ingresos por impuestos salarios y a gastos inferiores a los previstos para 2023.
En ese momento, podría pagar el 89% de los servicios previstos.
El Fondo Fiduciario del Seguro Médico Complementario de Medicare –que cubre la cobertura voluntaria de la Parte B para servicios médicos y suministros médicos, y la cobertura de medicamentos con receta de la Parte D– está financiado hasta un futuro indefinido, ya que depende de las primas de los beneficiarios y de las contribuciones del Departamento del Tesoro, que son ajustadas automáticamente cada año.
Por qué ahora es el momento de actuar
Aunque las nuevas fechas de agotamiento previstas muestran que los legisladores tienen algo más de margen de maniobra, los expertos afirman que la solvencia tanto de la Seguridad Social como de Medicare debe abordada cuanto antes.
Según Bill Sweeney, vicepresidente senior de Asuntos Gubernamentales de la AARP, este asunto es una de las principales preocupaciones de los afiliados mayores de 50 años. Alrededor del 40% de las familias de 65 años o más depende de la Seguridad Social para al menos la mitad de sus ingresos, y alrededor del 20% de las familias depende de ella para todos sus ingresos, explicó.
El hecho de que se vislumbren reducciones de las prestaciones de la Seguridad Social, o incluso que se hable de ello, “asusta mucho a la gente”, dijo Sweeney.
“El Congreso tiene la responsabilidad de sentarse y resolver esto de forma bipartidista”, dijo Sweeney. “Cuanto antes lo hagan, mejor”.
Las nuevas fechas de agotamiento previstas sitúan a la Seguridad Social y a Medicare en un calendario más similar que estimaciones anteriores. Eso puede ofrecer la oportunidad de una reforma para los dos programas, sugirió.